Remplir un cheque BNP : le guide simple pour ne plus se tromper

Remplir un chèque BNP : ce qui coince vraiment, et pourquoi

Une amie m'a appelé l'autre jour, paniquée. Elle venait de remplir un chèque BNP pour payer un artisan, et l'artisan lui a renvoyé le papier deux jours plus tard : refusé. Pas de provision en cause. Sa signature ne correspondait pas au spécimen déposé à l'agence. Elle avait signé un peu vite, un peu penché, et ça n'est pas passé.

Ça m'a rappelé une évidence que tout le monde oublie : remplir un chèque BNP, ce n'est pas compliqué, mais c'est une opération où le moindre détail compte, parce qu'un chèque mal libellé se transforme en paperasse pendant des semaines. La plupart des guides vous donnent la même liste de cinq mentions à remplir. C'est exact. Mais personne ne vous dit ce qui se passe après, quand une de ces mentions est bancale.

Ce que je vous propose ici, c'est le mode d'emploi réel : les zones du chèque BNP, l'ordre dans lequel on remplit, les erreurs qui coûtent cher, et ce que fait la banque quand ça se passe mal. Spoiler : le montant en lettres gagne toujours la guerre contre le montant en chiffres.

Les 5 mentions obligatoires, et où elles se trouvent sur un chèque BNP

Un chèque BNP Paribas, dans sa structure, ressemble à n'importe quel chèque français. Ce qui change, ce sont les mentions pré-imprimées et l'emplacement des zones à compléter. On y trouve notamment la formule classique « Payez contre ce chèque » suivie de l'espace réservé au bénéficiaire, et l'encadré rectangulaire en bas à droite pour le montant chiffré.

Le montant en chiffres

Dans l'encadré en bas à droite, écrivez la somme exacte en chiffres. Par exemple : 150,00 €. Collez les chiffres contre le bord gauche de la case, et laissez le reste vide plutôt que d'ajouter des zéros décoratifs. Si vous écrivez « 150 » sans centimes, personne ne mourra, mais laissez une barre horizontale pour combler le vide : ça évite qu'on rajoute un chiffre après coup.

Le montant en lettres

Grande ligne du haut. Vous écrivez la somme en toutes lettres, en français : « cent cinquante euros ». Pas « cent-cinquante », pas de trait d'union fantaisiste. Et surtout, vous tirez un trait horizontal continu jusqu'à la fin de la ligne. C'est la règle d'or que ma conseillère m'a répétée trois fois quand j'ai ouvert mon compte il y a quelques années : un espace vide sur cette ligne, c'est une invitation ouverte à la modification frauduleuse.

L'ordre (le bénéficiaire)

Après la mention « Payez contre ce chèque », inscrivez le nom de la personne ou de l'entreprise destinataire. Si vous payez une société, écrivez le nom exact tel qu'il figure sur la facture. Un chèque libellé « M. Dupont » quand la facture dit « Dupont SARL » peut poser problème au moment de l'encaissement. Franchement, ce n'est pas la banque qui pinaille, c'est le comptable en face.

Le lieu et la date

Indiquez la ville où vous vous trouvez — votre lieu d'émission — et la date du jour. Ne datez jamais un chèque d'une autre date que celle du jour où vous le signez. Un chèque antidaté peut être rejeté : la banque n'a aucun moyen de vérifier votre bonne foi, et le bénéficiaire peut se retrouver avec un papier inutilisable plusieurs semaines.

La signature

C'est ici que ma copine s'est fait piéger. Signez en bas à droite, dans le cadre prévu, sans dépasser. Et signez de façon identique au spécimen déposé à l'agence BNP. Une signature qui s'éloigne trop du modèle, même légèrement, peut déclencher un contrôle. Ça ne veut pas dire qu'on vous accuse de fraude. Ça veut dire qu'un employé a un doute, et que votre chèque part en vérification.

Dans quel ordre remplir un chèque BNP (et pourquoi ça change tout)

La plupart des gens remplissent de gauche à droite, comme on lit. Mauvaise idée. L'ordre correct, celui qui limite les dégâts en cas d'erreur :

1. Le bénéficiaire — c'est le plus facile, et une erreur ici se rattrape en recommençant.
2. Le montant en lettres — le plus long, donc celui où on risque le plus de se tromper.
3. Le montant en chiffres — une fois que vous savez exactement ce que vous avez écrit au-dessus.
4. La date et le lieu.
5. La signature en dernier, toujours.

Pourquoi signer en dernier ? Parce qu'un chèque signé mais non rempli, c'est un chèque en blanc. Et un chèque en blanc, c'est le genre de chose qui traîne sur un bureau, se glisse dans une pile de courrier, et finit par tomber entre de mauvaises mains. Ça m'est arrivé une fois : j'ai retrouvé, trois semaines plus tard, un chèque signé que j'avais oublié de remplir. Je l'ai détruit immédiatement. Depuis, je ne signe jamais avant la dernière ligne.

Les erreurs qui font refuser un chèque BNP

Ce n'est pas une liste théorique. C'est ce que j'ai vu se produire autour de moi, en agence, chez des amis, dans des dossiers que j'ai eu à traiter.

La rature

Vous vous trompez dans le montant en lettres, vous rayez, vous réécrivez au-dessus. Chèque mort. Il faut en recommander un. Aucune exception.

Le stylo effaçable

Ça paraît bête, mais c'est fréquent. Quelqu'un signe au stylo gel effaçable parce que c'est celui qui traînait. Une fois passé entre plusieurs mains, le montant peut être effacé et réécrit. La banque n'a aucun moyen de le savoir après coup, donc elle n'accepte pas ce risque. Stylo à bille uniquement, encre noire ou bleu foncé.

La signature non conforme

Vous avez signé vite, dans un contexte stressant — chez le notaire, dans une file d'attente — et votre signature ressemble à un gribouillis différent de d'habitude. Si l'agence BNP détecte l'écart, elle peut demander une vérification. Résultat : le chèque est bloqué, le bénéficiaire s'impatiente, vous devez fournir un nouveau chèque ou une confirmation écrite. Ça peut prendre une à deux semaines selon les cas.

La date incohérente

Chèque antidaté, chèque post-daté, date au mauvais format. Tous les cas de figure qui font que le bénéficiaire ne peut pas déposer tout de suite, ou que la banque refuse le traitement automatique.

Erreur	Conséquence probable	Ce qu'on peut faire
Rature sur le montant	Refus de traitement	Redemander un chèque
Stylo effaçable	Refus, suspicion de fraude	Redemander un chèque
Signature non conforme	Vérification, blocage temporaire	Confirmer en agence
Date antidatée	Rejet possible	Refaire, ou contacter le bénéficiaire
Espace vide sur le montant en lettres	Fragilité juridique	Barre horizontale obligatoire

Déposer un chèque BNP : les options qui existent

Remplir le chèque, c'est la moitié du travail. L'autre moitié, c'est de le faire arriver au bon endroit dans les délais.

En agence

Vous vous présentez au guichet avec le chèque et, si possible, un bordereau de remise. Le bordereau, c'est le document qui liste les chèques que vous déposez. Il existe des bordereaux pré-imprimés fournis par BNP Paribas, et il faut les remplir avec les mêmes mentions que le chèque lui-même : montant, date, émetteur. Si vous n'en avez pas sous la main, le guichetier peut vous en fournir un.

À l'automate ou à la borne

Certaines agences BNP Paribas disposent de bornes de dépôt de chèques. L'opération est scannée, horodatée, et le crédit apparaît généralement sous un à trois jours ouvrés, selon l'heure de dépôt et le jour de la semaine. Un chèque déposé un vendredi soir ne sera pas traité avant lundi ou mardi. C'est mécanique. Ça ne sert à rien de s'énerver contre l'application.

Par courrier, en banque à distance

Si vous gérez votre compte en ligne, vous pouvez envoyer votre chèque par courrier à l'adresse de traitement indiquée dans votre espace client. Comptez le délai postal, plus le délai de traitement interne. Sur une période de forte activité — fin d'année, début de mois — ça peut monter facilement à une semaine et demie. Pour un paiement urgent, oubliez cette option.

Validité d'un chèque BNP et délai de présentation

Un chèque bancaire ordinaire en France a une durée de validité d'un an et huit jours à compter de sa date d'émission. Passé ce délai, la banque du bénéficiaire peut le refuser. Mais attention : la banque peut aussi le payer au-delà de ce délai si elle le souhaite, ou si le tireur ne s'y oppose pas formellement. Ce n'est donc pas une garantie absolue.

Le vrai risque, dans les faits, c'est le délai de présentation. Si votre bénéficiaire attend des mois avant de déposer le chèque, vous ne savez plus où vous en êtes dans votre comptabilité. C'est pour ça que le talon est utile : vous notez le numéro du chèque, le montant, la date, le nom du bénéficiaire. Et si un débit apparaît plus tard que prévu, vous savez à quoi il correspond.

Chèque de banque BNP : une autre bête

Un chèque de banque, ce n'est pas le même objet qu'un chèque ordinaire. C'est la banque elle-même qui l'émet, après avoir débité votre compte du montant correspondant. Sa signature est celle de la banque, pas la vôtre. Résultat : le risque de rejet pour provision insuffisante disparaît, et le bénéficiaire peut généralement le déposer sans délai d'attente.

Pour l'obtenir, il faut en faire la demande auprès de votre agence BNP, fournir un justificatif de la raison (achat immobilier, caution, paiement à un professionnel qui l'exige) et s'acquitter de frais. Le délai d'émission dépend de l'agence et du moment de la demande. Pour un dossier urgent, mieux vaut anticiper de plusieurs jours ouvrés.

Peut-on encaisser un chèque BNP à l'étranger ?

L'encaissement d'un chèque libellé en euros à l'étranger est généralement possible, mais il faut tenir compte des frais de traitement international, du délai de crédit — souvent plusieurs semaines — et du taux de change appliqué si le compte du bénéficiaire n'est pas en euros. Dans la pratique, ce n'est pas une bonne option pour un paiement rapide.

Que faire si un chèque BNP est perdu avant encaissement ?

Le bénéficiaire ne peut pas se faire payer tant que le chèque n'est pas présenté ou déclaré perdu auprès de la banque émettrice. Le tireur doit contacter son agence BNP pour signaler la perte, ce qui permet de bloquer l'utilisation du chèque. Un nouveau chèque peut ensuite être émis. Sans ce signalement, le chèque reste utilisable par la personne qui le détient.

Ce qui reste, quand on y repense

Remplir un chèque BNP, ça prend deux minutes. Deux minutes pour cinq mentions, une signature, un talon. Le problème, c'est que ces deux minutes sont souvent prises à la légère — dans une cuisine, à la hâte, avec le mauvais stylo — et qu'une erreur dans ces deux minutes peut coûter une semaine de complications.

La vraie question n'est pas « comment remplir un chèque », elle est plutôt : « pourquoi on continue à remplir des chèques ? » Parce que les virements instantanés existent, parce que les applications de paiement pullulent, et pourtant certains artisans, certains notaires, certaines administrations n'acceptent encore rien d'autre. La solution la plus simple reste la plus ancienne.

Alors si vous devez en signer un cette semaine : stylo à bille, montant en chiffres puis en lettres, pas de rature, signature conforme. Et remplissez le talon. C'est la seule partie du chèque qui vous protège vous.